La cessione del quinto è un finanziamento in cui il rimborso delle rate viene effettuato direttamente dall’INPS tramite un numero concordato di trattenute mensili sulla pensione del richiedente.
La cessione del quinto prevede che l’importo massimo delle rate non vada mai a superare il quinto dell’importo netto della pensione.
L’ammontare della rata, come anche i tassi d’interesse, è fissato con la firma del contratto e non subirà variazioni fino alla fine dello stesso.
La durata minima della cessione del quinto è di 24 mesi e può prolungarsi fino ad un massimo di 120 mesi (pari a 10 anni).
La cifra richiedibile varia sulla base del reddito mensile percepito e del valore del quinto della pensione.
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La cessione del quinto può essere richiesta da tutti i pensionati che non abbiano ancora compiuto l’80esimo anno d’età.
In realtà, il limite d’età non sussisterebbe, tuttavia le agenzie si basano sugli 80 anni.
La regola, invece, prevede che il finanziamento non debba concludersi oltre il compimento dell’85esimo anno.
Sono esclusi coloro che percepiscono una fra queste tipologie di sostegno o di pensione:
Il finanziamento è richiedibile presso una banca o presso una finanziaria, come un normale prestito o finanziamento.
Sul sito ufficiale dell’INPS (www.inps.it) esiste un elenco di agenzie convenzionate con l’Istituto, cui potersi rivolgere per ottenere il servizio più velocemente.
Per prima cosa, il pensionato dovrà rivolgersi alla sede INPS più vicina e richiedere il documento detto comunicazione di cedibilità della pensione.
Tale documento serve poiché in esso è riportato il quinto massimo cedibile della pensione, ovvero la rata massima.
Per tutti coloro che si rivolgono ad agenzie convenzionate con l’Istituto, la comunicazione di cedibilità verrà automaticamente richiesta dall’agenzia, senza che il soggetto si mobiliti in anticipo.
Unico obbligo che il pensionato si vede imposto è quello di stipulare una polizza assicurativa sul rischio premorienza. Tale assicurazione potrà essere richiesta dal soggetto anche presso un istituto esterno, sulla base delle offerte che ritiene più convenienti.
L’assicurazione tutela l’agenzia in caso di decesso del cliente prima del rimborso completo della somma concessa; la polizza tutela, inoltre, anche gli eredi del defunto, non facendo ricadere il debito su di loro.
Il soggetto, inoltre, deve avere con sé anche un documento d’identità valido, il codice fiscale, l’ultimo cedolino della pensione ricevuta e, qualora richiesto, un certificato di buona salute.
Dopo aver sottoscritto il contratto, l’INPS provvederà a rilasciare la cifra accordata ed inizierà a conteggiare le trattenute mensili.
In virtù del fatto che l’INPS si appoggia a terzi per offrire il servizio di cessione del quinto, l’Istituto garantisce che le agenzie sono controllate e rispettano alcuni standard per tutelare il pensionato.
Tali prerequisiti richiesti alle agenzie sono:
Esempio di finanziamento con CESSIONE DEL QUINTO a tasso fisso per un dipendente Statale o Pubblico, di anni 38, con anzianità lavorativa di anni 10, con capitale finanziato di €23.894,15 con rata mensile di €250,00, con durata di 120 mesi, al TAN (Tasso Annuo Nominale) del 4,71% e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) del 4,81%. Gli oneri fiscali sono a carico della Banca. Costo totale del credito di €6.105,85 (interessi). Spese invio delle comunicazioni periodiche per posta ordinaria ed elettronica: esente. Importo totale dovuto dal Consumatore €30.000,00.
Importo messo a disposizione del Consumatore €23.894,15. Le condizioni riportate nell’esempio possono variare in funzione dell’età del cliente, dell’anzianità di servizio e dell’importo richiesto, della durata del finanziamento e della natura giuridica del datore di lavoro.
La Banca si riserva il diritto di subordinare l’accesso al finanziamento ad una valutazione del merito creditizio. La somma è erogata da Bibanca S.p.A. che si avvale di propri dipendenti o di altri Intermediari del credito per l’attività di presentazione e proposta dei finanziamenti. Il finanziamento è assistito obbligatoriamente per legge e per tutta la sua durata da una copertura assicurativa a garanzia del rischio vita e del rischio impiego del cliente.
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